おまとめローンや借り換えを検討している人は、そろそろ準備を!

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こんばんは、ニャ吉です。

以前、マイナス金利と私たち借金に関する記事でちらっと「春頃におまとめローンや借り換えを検討している人には、タイミングがくるかも」と書きましたが、ニャ吉的に今がその時かな?と思うので、記事にしておきます。あくまでも借金についてやお金について、ニャ吉が勉強してきたことから「ついに来たかっ!」と感じると言うことなので、ご了承ください。

おまとめローンや借り換えって何?

念のためにおまとめローンと借り換えについても振り返りしておきましょう。

おまとめローンとは

複数の借り入れ先を1つにまとめて、毎月の返済額の圧縮して自転車操業を卒業することや管理のしやすさを得るものです。おまとめローンを利用することで、金利が下がることもありますが、おまとめローンで金利のダウンはあまり期待できません

借り換えとは

現在借り入れている金融機関よりも金利が低かったり、有利なローンに乗り換えることを指しています。コツコツ返済型で行く人は、この借り換えを半年に1回くらいチャレンジしながら、なるべく金利が低いところに1カ所にまとめ、完済を目指すのが良いです。

なぜ、今なのか?

そもそもの発端は、「マイナス金利」です。
マイナス金利は、銀行が日本銀行に対して預けているお金に対しての話であって、私たち一般の人達の預金を下げると言う話ではありません。ですが、銀行としては今まで預けるだけで収益が発生していたのに、預けていたら逆にお金を取られる自体になりました。
※ただ銀行によっては、収益が減る可能性が考えられるので、普通の人が預けている預金に対して、金利引き下げを行うところも出てきます。

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「じゃあ、そのお金はどうするの?」と言うと、日本銀行に預けても増えるどころかお金を取られるのなら、融資をして「利息」と言う形で利益を出すしかなく、銀行も働いて居る人達にお給料を払わなきゃいけないから、やっぱり儲けは必要なので、融資をしない訳にはいかなくなったと言うわけです。

  • 今までと同じ金利では、借りてくれる人を増やせない
  • 今までと同じ審査基準では、貸し出す先を増やせない

と言うわけで、今までよりも少し審査条件や金利は緩くなっているはずです。

マイナス金利で、私たちの預金と借金はどう変わる?

2016.02.29

企業の方針は、3月に決まり、4月から動き出す

お勤めされている方なら何となくピンとくると思うんですが、企業の1年間の方針は3月に決めて、4月から働く人達に通達、会社の方針に従い業務を推進されます。これは、金融機関といえど同じこと。ただ企業の根底を揺るがすような改革が必要な場合、3月中に下準備をしておき、4月入ったらすぐに動き出すと言うことも多いです。

今回の場合は、根底を揺るがすような自体なので、3月中に下準備を整えて、4月から本格的に動き出していると思って良いと思います。楽天銀行に関しては、「さすが」と思ったのが動き出すのが他よりも1ヶ月ほど早かった!3月中には、金利半額キャンペーンの告知をスタートしてましたしね。

ニャ吉
4月入ってから今まで出してなかった銀行系カードローンの広告やCMも増えてきたしね 

なので、今なんです!

銀行以外の金融機関も同じなの?

同じですよ。

今まで、個人への融資に対して、消極的だった銀行系がローンなどの融資に力を入れ始めたと言うことは、自分たちの顧客を取られると言うことです。と言うことは、金融機関だって自分たちの利益を守らなきゃいけないので、今までと同じで行くわけにはいかないんです。

まとめ

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と言っても、焦る必要は全然ありません。

「ついこの前、借り換えしたばっかりなのにっ!」と言う人も大丈夫です。このチャンスは、これから定期的に来ます。なぜなら、企業っていうのは、四半期と言うものがあって、1年に4回、利益が目標通りに行っているかどうか見直すポイントがあります

チャンスのタイミングは、4月、7月、10月、3月の年4回。大きな変更が発生するのは、今年度で言えば10月に更なる改革があるかもです。

おまとめローンや借り換えを行ってそんなに間がないと言う人は、審査をし過ぎると「審査ブラック」と言うものになる可能性があるので、半年程度間を開けるようにして、今は遅延なしで返済を続けていけるようにしましょう。そして、これから来るチャンスに備えておくのがいいです!

おすすめのところなどは、今後順次調べた上で紹介していきたいと思ってます。

ニャ吉
あちこち適当に申し込むんじゃなくて、ちゃんと調べて「ここだ!」と言うところにピンポイントで申し込むんだよー!ダメだったら次のチャンスに期待だ! 

悩んでいるだけでは、変われませんよっ!

ニャ吉は、コツコツ返済するタイプを選びましたが、借り入れ額や状況により、コツコツ変返済するよりも債務整理を行った方が良い場合もあります。

一度、無料相談シミュレーターを使って、自分の状況を整理・相談してみることをおすすめします。

21 件のコメント

  • ニャ吉さん、こんばんは。
    連日お邪魔致しておりますm(__)m
    ニャ吉さんのブログ内に有ります、無料相談シュミレーターにまだ相談するか迷いの気持ちを抱きながら、何気なく金曜の朝にポチポチと入力していましたら、「この内容で送信する」みたいな確認が出ないままに、いつのまにか相談内容が送信されてしまってビックリです‼金曜のAM9時過ぎには早速、私にお勧めの司法書士事務所のコールセンターの方から借金の借り入れ先や件数や残額などの確認の電話がきていました(´д`|||)
    金曜はちょうど仕事休んでいたのですが、仕事中に連絡きてたら完全にテンパってたと思います(笑)
    まだ自分自身の覚悟が決まらないうちに相談する事になってしまって、正直あたふたです(*_*)
    このままじゃいけないって思い、重い腰を上げたものの、まだ自分の借金をニャ吉さんのようにおまとめローンを申し込んでコツコツ返済するか、任意整理するか、迷っているのが事実で、取り合えず相談内容を送信してしまいましたし、専門家の方へ無料相談だけでも勇気を出してしてみます…。
    本当にニャ吉さんのブログに出会って、今後の自分の人生を改めて考え直さなきゃ!と焦りと不安でいっぱいです(;;)これからも相談の際は、ニャ吉さんのお知恵お貸し頂けましたら幸いですm(__)m

    • mimiさん、こんばんは!
      街角法律相談所の無料相談シミュレーターは、匿名でOKな唯一のところなので載せていましたが、確認メッセージなどが出ずにいきなり送信されるものと言う認識がありませんでした。対応の早さも同じく売りなんですが、早過ぎるのも困った感じですね。びっくりさせてしまって、本当にすみません。

      あくまでも「任意整理するかしないか考える為にプロに相談する」為のものなので、費用や条件などの話を聞いて、嫌だと思ったら、ビシッと断ってください。それに今現在、取り立てがすごくて悩んで居るとかでない限り、結論を急ぐ必要もないのでゆっくり悩んでから決意されて大丈夫です。連絡がある方達は、借金に詳しい素人の私と違って、プロの方たちなので詳しく話を聞く良い機会だとは思います。

      無料相談シミュレーターの操作や流れについても近日中に掲載するようにし、他の方が同じようにびっくりされることのないようにしたいと思います。mimiさんには、びっくりさせてしまいましたが、今回教えて頂いて気がつくことが出来てありがたく思います。

      借金は、追加で借り入れしなければ、向き合い始める前よりも悪くなることは絶対にありません。借金と向き合う前の自分なら感じなかった焦りや不安を感じると言うことは、ちゃんと変われてきていると言うことなので、自分に自信を持ってください。私で良ければ、いつでも相談に乗らせて頂きますので、いつでもどうぞ♪

      • ニャ吉さん、ご返信ありがとうございます。
        無料相談シュミレーターの件は、私が勝手にビックリしてしまいましただけで、ニャ吉さんから謝って頂く事ではないですので、お気になさらないで下さい~(><)
        今現在、取り立てに困っている訳では有りませんが生活がキツキツなのは事実なので、これを機会に専門家の方に相談してみて、焦らず、ゆっくり考えてみます…。
        ご丁寧にご返信ありがとうございました(^^)

        • いえいえ、なるべく利用する人たちが分からなくて躓くようなことがないサイトにしたいと思っているので、直さなきゃいけないところです!

          なかなか焦るなと言うのも無理かもですが、ゆっくり考えて急がずに結論を出してくださいね

  • ニャ吉先生、こんにちは‼︎
    私も以前にプロミスから東京スター銀行におまとめしました。
    追加借入出来ないので時間は掛かりますが返済しております。
    本当はどんどん金利の低い会社に借り換えしたいのですが、勤務先が金融なので在籍が取れずまとめられません( ˟ ⌑ ˟ )
    記事を読み漁り、これまで通りの返済だと完済まで7年8ヶ月掛かる事を昨日認識してショックを受けております。。。
    でも完済人への第一歩と思いニャ吉先生に続ける様頑張ります‼︎
    いつも為になる記事をありがとうございます◡̈♥︎

    • 先生?!
      東京スター銀行のおまとめローンは、追加借入できないので強制的に返済習慣付けられてなかなか良いですよね!
      勤務先が金融とは・・・最近は、在籍確認のない「Web完結」と言うローンも登場してきているので、そう言うのでもだめですかね?やっぱり出来れば金利の低いところに借り換え出来るに越したことはないので、色々調べて見てください。
      返済期間を短くするには、少しでも繰上返済を頑張るようにして行くしかないですねぇ〜意外と繰上返済していくと予定しているよりも早く完済出来ますよ!頑張ってください♪

  • ニャ吉さん、こんにちは!
    初めてコメントさせてもらいます!
    27歳、派遣社員で働いている独身男です。
    僕も今借金返済の真っ最中で、ニャ吉さんのブログで知識をもらったり励まされたり(笑)しています!
    現在4社からの借り入れで総額約193万円を返済しているところなんですが、本気で借り替えやおまとめローンを検討しています💨
    というのも月々の返済額が変動はありますが大体約18~20万程あり、常に全く余裕がない状態なんです(T_T)
    なのでおまとめで一気に1社にまとめてしまって、あとは繰り上げ返済でとにかく早く返しまくっていきたいと考えているんですが、今の返済のうちの2社では7~10日ほどの返済遅れの履歴もあったりするためやっぱり審査は難しいかなぁ・・・と思っています。。。
    ニャ吉さんの主観で結構ですので、僕のような状況の人が審査に通るのは難しいかどうかをおしえてもらえませんか、、、??
    申し込み先は楽天銀行かじぶん銀行を考えています。
    調べていると件数が4件以上になると審査通過が難しくなるとのことなので、まず一番額の少ないカード(残6万)を完済して、それから申し込みすれば少しは違うかも!?と考えているんですがどう思われますでしょうか?(^^;)
    現状から少しでも楽になりたいです!
    よろしくお願いします!!!

    • ボビーさん、初めまして!コメントありがとうございます。
      派遣社員さんで193万円は、厳しい状況ですね。それに毎月の返済額が18〜20万って・・・貰ったお給料はほとんど返済で消える状態ですかね・・・。

      4社から借り入れがある状態よりも3社の方がずっと良いですし、信用情報に「完済」のマークが付くので、更にポイントは上がると思います。基本的に信用情報への遅延の記載は、61日以上で記載されると言われていますので、7〜10日程度なら大丈夫かもです。でも、新しく借り入れようと思って居る信用情報を調べる保証会社が、今借り入れている場所と同じ系列だと内部に短期でも遅延している情報を持っている可能性があります。なので、おまとめや借り換えをチャレンジするなら金利や返済額だけに注目せず、保証会社を確認して決めると良いかもしれません。
      また一気に1社におまとめはなかなか厳しいかもです。私も部分的におまとめ→借り換え→借り換えとしながら返済を進めてきたので、なかなか200万近い額を一気にまとめると言うのは、厳しいのかも。でも確実に申し込みチャレンジする方が良いですね。もうこのままだとどうにもならなくなる未来が見えている気がするので・・・。

      結構ツライ状況で、おまとめや借り換えを検討されているようなので、債務整理は嫌かも知れないですが、おまとめや借り換えを2つほど申し込んでみて、返済が楽になり返していける目処が立たなかったら、任意整理も検討した方が良いと思います。まだ20代ですが、今本気にならないと私と同じ道を進みますよ・・・。部分的にしかおまとめや借り換えが出来なかった場合は、借り換えた場合に本当に返済が楽になるかどうかを判断してから、申し込みされるのが良いです。

      少しでも良い方向に進むことを祈っておりますー。

      • ニャ吉さん
        早速の返信ありがとうございます!
        保証会社というのがあまりピンとこなかったのですが、例えばどういった会社があるのでしょうか?(^_^;)
        そうですね、今の状況だと部分的なおまとめが現実的かもですね!
        よーく吟味してみます!!

        • 貸し出しするところは、保証会社の審査基準に則って貸し出すか決めているんです。大体は、商品概要とかのページなどに記載がありますが、楽天は「楽天KC」、じぶん銀行は「アコム」です。既にアコム系を借りていて、遅延したことがあるならアコム系は避けた方が良いです。

          今、無駄遣いをしない&遅延しなければ、今以上に状況が悪くなって増えてしまうと言うこともないと思うので、焦らずにゆっくり決めてください。コツコツ返済で行くのはなかなかしんどいですが、絶対無理!と言うものでもないので頑張って行きましょ!

  • ニャ吉さんはじめまして現在アコムで160万借り入れがありまして みなと銀行で借り替えしたら金利10%になるといわれたので審査希望したのですが通りませんでした。借り入れはアコム一社で正社員年収500万でも審査は難しいのでしょうか?通ると思っていたのですごくショックです。住信ネットに審査お願いしても同じ結果なのでしょうか?

    • たつるさん、初めまして!コメントありがとうございます。
      ローンの審査は、年収だけが審査基準ではないですし、銀行によっても基準が違うので、別の所に申し込んでみたら通ると言う可能性はあると思います。申し込んだみなと銀行の保証会社とは別の保証会社を使っている銀行で、再チャレンジしてみてはいかがでしょうか?

  • 早速の返信ありがとうございます。住信SBIネットバンクの保証会社とみなと銀行の保証会社一緒なんですが、この場合結果は同じと考えたほうがよいのでしょうか?

    • たつるさん、こんにちは。
      すみません、私も自身の生活があり、ずっとブログに張り付いているわけではないので、何度も何度もコメントされてもお返事まである程度時間がかかる事をご了承ください。

      普通の銀行とネットバンクでは審査基準が違うので一概にダメだと思うとは言えません。試してみるのはありだとおもいます。
      借入額や年収だけでなく、様々な事が審査では関わってきます。今までに返済遅延を何度もしたりしてませんでしたか?クレジットカードをたくさん持っていたりしませんか?その他に家や車のローンがあったりしませんか?
      自分の信用情報がどうなっているのか一度取り寄せてみて、確認してみるのも良いと思いますよ。

  • ニャ吉さん すいません何度コメント書いてもエラーが出てしまっていたので届いてないと思い何度も質問してしまいました。ご迷惑をかけてすいません。遅延したことは一度もなく借り入れしてまだ半年くらいしかありません、住宅ローンと車のローンは多少あるんですが、住信ネットバンク一度挑戦してみます。本当にすいませんでした。

    • エラーが出てたとのこと、了解しました。ちょっと確認してみます。

      カードローンは、その他のローン状況などによっても審査が通らない可能性が十分にあるので、もしかしたらもう与信枠を使い切っているのかもしれませんね…。
      状況が好転することを祈っております。

  • ニャ吉さん、はじめましてキャッシングで借りて返すの繰り返しで総額370万の借金を抱えてしまいました。今月返済のめどが立たなくてやっと自分の愚かさに気がつきました。
    まずは、おまとめローンに申し込んでみました。額が大きいので審査は厳しいと思います。
    出来ればコツコツで返したいのですが、おまとめローンが無理なら任意整理の決意をしました。
    ニャ吉さんのブログを参考に私も完済人目指して今日から頑張ります。

    • ケロさん、初めまして!
      総額370万、なかなかな額ですね。最初は、思うように自分を変えられなくて「なんてダメなやつなんだ」と思ってしまうことさえあるかも知れませんが、何事も慣れなので、一つ一つ頑張って行ってください。
      ブログでも何度か書いていますが、大事なのは完済後の人生です。事情で任意整理が出来ない方も居ますが、返済方法がどうであれ、確実に借金とサヨナラして真っ当な人生を歩めるようになってくださいね。私は、ありとあらゆる罠にはまって、すごく時間が掛かってしまいましたが、ブログを片っ端から読んで頂ければ、そう言う罠を避けて最短コースで進めるようになると思います!
      「借金をなくしてやろう!」と思い立った今の気持ちを忘れずに、一歩ずつ頑張って行ってください。応援しています!

  • ありがとうございます。
    片っ端しから読みまくってます!
    完済人になるため頑張ります。
    ニャ吉さんのブログは色々為になってます!

    • 何か分からないことなどがあったら、その記事のコメントにでも書いてくださいね。お返事は、基本的に仕事から帰ってからになるので、少し遅くなってしまいますが、必ずしますので!

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    ABOUTこの記事をかいた人

    18歳から37歳までずっと借金と共に生きてきました。2016年1月完済までに得た借金返済に関する知識を皆さんにも共有しています。